教育費はジュニアNISAのオルカン160万円で備えた｜46歳・子2人、新NISA併用の教育資金づくり

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子どもの教育費、どうやって貯めていますか。我が家は預金だけでなく、子ども2人分をジュニアNISAでオルカン（全世界株式）に160万円ぶん投資して備えてきました。

「教育費を投資で？元本割れしたら怖い」と思うかもしれません。でも、使うのが十数年先のお金を、金利ほぼゼロの預金に置いておくほうが、我が家にはもったいなく感じました。46歳・小学生と幼稚園児の2人を育てる共働き家庭の、教育費づくりの考え方をまとめます。

なぜ教育費を投資で備えるのか

大学進学までにかかるお金は、人によっては1人1,000万円とも言われます。これを全部「給料からの貯金」だけでまかなうのは、しんどい。

一方で教育費は「使う時期が決まっている＝長期で運用できる」お金でもあります。子どもが小さいうちに準備を始めれば、10年以上の運用期間がとれる。時間を味方にできるのが、子どものお金の強みだと考えました。

具体的には、子ども2人分のジュニアNISA口座で、オルカン（全世界株式インデックス）を合計160万円ぶん買いました。

自分の新NISAはS&P500で運用していますが、子ども用はあえてオルカン（全世界）にしています。理由は、子どものお金は「自分の老後資金以上に、長く・広く分散して持っておきたい」から。米国一本より、世界全体に分散するオルカンのほうが、十数年単位で寝かせる教育費には合っていると判断しました。

ご存じの通り、ジュニアNISAは2023年末で新規の買い付けが終了しました。「もう使えないの？」と思われがちですが、すでに買った分は、子どもが18歳になるまで非課税で運用を続けられます。

しかも2024年からは払い出しの制限がなくなり、必要になったタイミングでいつでも引き出せるようになりました。我が家の160万円も、当面は売らずに非課税のまま育てつつ、進学のタイミングで必要な分だけ取り崩す予定です。

ジュニアNISAが終わった今、教育費をさらに積み増すなら、夫婦の新NISAの枠を使うのが現実的です。我が家は自分の新NISA（月15万円・S&P500）の一部を、将来の教育費も意識した余力として考えています。

証券口座をまだ持っていないなら、新NISA口座を一つ用意しておくと、教育費にも老後資金にも使えて便利です。我が家はネット証券を使っていますが、少額（100円）から積み立てられるところもあります。

投資で教育費を備えるときの一番の注意点は、「使う直前の暴落」です。子どもが高校生になって、あと2〜3年で大学費用が必要というタイミングで相場が大きく下がると、取り崩したくない時に取り崩すことになりかねません。

なので我が家は、使う時期が近づいてきたら、必要な分は少しずつ現金化して、値動きのない預金に移していくつもりです。「全額を最後まで投資のまま」にはしない。これが教育費投資で失敗しないコツだと思っています。

教育費の備えというと、まず学資保険を思い浮かべる人も多いと思います。うちは学資保険には入りませんでした。理由はシンプルで、「保障」と「お金を増やすこと」は分けて考えると決めていたからです。

私は以前、貯蓄型の保険（ドル建て終身保険）に18年入って、最終的に解約した経験があります。その顛末はこちらの記事に書きましたが、「保険でお金を増やす」ことの難しさを身をもって知りました。だから教育費も、保障は掛け捨て、増やす分は投資（ジュニアNISA）と割り切っています。

ただ、これはあくまで我が家の選択です。学資保険には「満期まで半強制的に貯まる」「契約者に万一のことがあれば払込免除で満期金は受け取れる」という、投資にはない仕組みがあります。値動きに耐えられる自信がない人や、強制力がないと貯められない家庭には、学資保険のほうが合うケースも普通にあります。

もし学資保険側も見てから決めたいなら、1社ずつ問い合わせるより一括で資料を取り寄せて条件を並べるほうが早いです。

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比べたうえで「やっぱり投資で備える」となったら、この記事の内容がそのまま使えます。

教育費は、預金で守るだけでなく、一部を投資で育てるという選択肢があります。我が家はジュニアNISAでオルカン160万円を仕込み、今後は新NISAで上乗せしつつ、使う時期が近づいたら現金化していく方針です。

大事なのは、全額を投資にしないこと、そして使う時期から逆算してリスクを調整すること。子どものお金こそ、時間を味方にできます。

※投資は元本割れのリスクがあります。最終的な判断はご自身で。