「子育て・住宅ローン・老後の不安……お金が足りない気がして、投資を始めたいけど余裕がない」
そう感じている方に、はっきりお伝えします。
共働き・子育て中・月12.5万円の住宅ローンがある状態でも、資産1,600万円超を築くことは可能です。
私は47歳の会社員。45歳から本格的に投資を始め、わずか2年で約1,679万円の資産を形成しました（2025年5月時点）。特別な知識も、余裕資金も最初からあったわけではありません。
この記事では、私が実践してきた「仕組み化投資」の具体的な方法と、子育て世帯が資産形成を続けるためのポイントを解説します。
なぜ45歳から投資を始めたのか？ 老後への危機感が背中を押した
退職金なし・教育費・住宅ローンという三重苦
私の家族構成はこうです。
- 私：47歳・会社員（年収700万円）
- 妻：38歳・週4パート勤務（年収約250万円）
- 子ども：7歳と2歳の2人
- 住宅ローン：月12.5万円
- 車：2台所有
会社員として安定した収入はありますが、決して余裕があるわけではありません。そして45歳を迎えたとき、ある事実に直面しました。
- 退職金がない
- 住宅ローンが70代まで続く
- これから教育費がピークを迎える
「このまま貯金だけでは、老後に詰む」——そう確信したことが、投資をスタートした最大の理由です。
「投資は怖い」ではなく「投資しないことが怖い」という発想転換
多くの人が「投資＝リスク＝怖い」と思いがちです。しかし、インフレが進む現代において、預金だけでは資産価値が実質的に目減りし続けます。
怖いのは投資ではなく、「何もしないこと」だと気づいたとき、行動できるようになりました。
実践している投資方法｜シンプルが最強
メイン投資はオルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）一択
現在の投資の中心は、「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」、通称オルカンの毎月積立です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 積立銘柄 | eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン） |
| 積立額 | 毎月15万円（自動設定） |
| 資産総額 | 約1,679万円（2025年5月時点） |
| ジュニアNISA | 子ども名義で各80万円ずつ |
オルカンを選んだ理由は大きく3つです。
- 世界中の株式に分散投資できる（1本で約3,000銘柄以上）
- 信託報酬が業界最安水準（コストを抑えられる）
- 難しい判断が不要（毎月自動で積み立てるだけ）
「どこに投資すべきか」を考える手間がなく、長期で世界経済の成長に乗れるのが最大のメリットです。
「仕組み化」が継続の鍵
投資が続かない最大の理由は、「毎月自分で判断・操作が必要」な状態にしているからです。
私が実践した仕組みはシンプルです。
- 給与が入ったら自動で積立口座に移動
- 毎月決まった日に自動で投資信託を購入
- あとは何もしない
「相場が下がったら？」——何もしません。むしろ安く買えるチャンスと捉えます。「もっと良い銘柄があったら？」——余計なことは考えません。オルカン一択で十分です。
投資で最も重要なのは、続けること。仕組み化はその最強の武器です。
子育て世帯が資産形成を続けるための3つのポイント
① 家族でお金の話をオープンにする
資産形成が続かない大きな原因の一つが、パートナーとの認識のズレです。
我が家では、家計の状況・投資額・将来の目標を夫婦で共有しています。これにより、「なんで貯金しないの？」「投資って大丈夫？」という不安や対立が減り、方向性が一致しました。
お金の話をオープンにすると、家族全員がゴールに向かって動けるようになります。
② 浪費の「見直し」より、仕組みによる「自動化」
「節約を頑張る」は長続きしません。頑張らなくても節約できる仕組みが必要です。
具体的には、先取り貯蓄・先取り投資の徹底です。給与が入った瞬間に投資分・貯蓄分を別口座へ。残ったお金で生活することで、自然と支出が最適化されます。
③ 目標を「数字」で設定する
私の場合、「60歳までに資産5,000万円を築く」という明確な数値目標を設定しています。逆算すると、毎月いくら積み立てれば達成できるかが明確になり、モチベーションが維持しやすくなります。
2年間続けて気づいた「投資の本質」
投資を続けてきてわかったことがあります。それは、投資は「資産を増やすゲーム」ではなく、「不安を減らす手段」だということです。
投資の結果よりも、行動を習慣にすることの方がはるかに重要です。
これから投資を始める方へ｜今すぐできる3つのアクション
- 証券口座を開設する（楽天証券・SBI証券がおすすめ）
- NISAのつみたて投資枠でオルカンを設定する（月1万円からOK）
- 自動積立をオンにして、あとは放置する
「完璧な準備が整ってから」では、いつまでも始められません。少額でも、今日から始めることが最も重要です。
まとめ
- 子育て・住宅ローンがあっても資産形成は可能
- オルカンの自動積立＋仕組み化が継続の鍵
- 家族との共有・明確な目標設定が成功を支える
- 「行動習慣」を作ることが、資産形成の本質
老後の不安を解消したいなら、今日が最も若い日です。まずは証券口座の開設から始めてみてください。
次回は「オルカンを選んだ理由」と「初心者が最初にやるべきこと」を詳しく解説予定です。
▶ 関連記事：結局たどり着いたのは「インデックス投資」でした
▶ 関連記事：ついに資産2,000万円突破！積立投資だけで達成した方法
コメント