【2026年こどもの日】共働き46歳が夫婦で決めた教育費×住宅ローン×投資の優先順位｜小学生＋幼稚園児を抱える家計の本音

2026年5月5日（火・こどもの日）。今日は祝日で、家族4人で過ごせる貴重な1日。私は46歳、妻は41歳、子供は小学生（長男）＋幼稚園児（長女）の4人家族です。本記事では、こどもの日に夫婦で改めて話し合った「教育費・住宅ローン・投資」の優先順位を、リアルな家計数字とともに公開します。同じ40代共働き家庭の参考になれば嬉しいです。

こどもの日に夫婦で話し合うべき「3つの将来」

結論から言えば、共働き40代家庭が「こどもの日」のような節目で必ず話し合うべきは以下の3つです。

① 教育費の確保（向こう10〜15年）

長男（小学生）が大学卒業するまで残り約12年、長女（幼稚園児）が大学卒業するまで残り約16年。文部科学省統計を踏まえた我が家の概算は以下の通り。

2人で約1,700万円の教育費。これを「いつ・どこから出すか」を夫婦で共有しておくことが、家計運営の起点になります。

② 住宅ローンの返済（残債3,800万円）

我が家の住宅ローンは2020年12月実行のフラット35・固定金利1.31%・残債3,800万円。教育費が膨らむ高校〜大学期と、住宅ローンの月13万円返済が重なる10年間が、我が家の家計のピンチタイム。今のうちにキャッシュフロー計画を組んでおくことが必要です。

③ 老後資金（55歳以降）

46歳の今から65歳まで19年。住宅ローンと教育費を抜け切った先に、夫婦の老後資金問題が待ち構えています。50歳で5,000万円、65歳で1億円が我が家の目標。今の積立ペースで届く設計になっているか、毎年点検しています。

夫婦で決めた「優先順位」と背景

こどもの日の今朝、夫婦でコーヒーを飲みながら話し合った優先順位は以下の通り。

住宅ローン繰上返済を第3位に置いている理由は、フラット35の1.31%固定が現在の運用利回り想定（年5%程度）より低いため。利息圧縮のメリットより、運用での複利効果を取りにいく判断です。

「2023年1月の保険解約」が起点だった

この優先順位を考えられるようになった起点は、2023年1月のドル建て貯蓄型保険18年継続→解約の判断でした。解約返戻金1,100万円を受け取り、最初からオルカン・S&P500・高配当株に一括投入したことで、家計の「お金の流れ」が大きく変わりました。

保険を払い続けていた頃は、月々の保険料が固定で、家計に「自由に動かせるお金」がほぼゼロ。今は新NISAで月10万円を投資に回しつつ、教育費・住宅ローン・予備費に柔軟に資金配分できる状態です。

こどもの日に再確認した「家計のキャッシュフロー」

夫婦合算の世帯年収は1,000万円（夫700万円＋妻300万円）。月の手取りと支出は以下のバランスです。

10年後の家計をシミュレーションする

10年後の2036年、私は56歳・妻は51歳・長男は高校2年・長女は中学1年の予定。家計予算の重心が「教育費」に大きく傾く時期です。

夫婦合算手取り60万円のうち、教育費が12万円を占めることを考えると、この10年間で「世帯収入を底上げする工夫」が必要。妻のキャリアアップや、夫の昇給・副収入確保が現実的なテーマになります。

こどもの日の家族会議で決めた3つのこと

1. 子供の「お金教育」を年齢別にスタート

長男（小学生）にはお小遣い帳の継続と「貯める・使う・ゆずる」の3分割教育を。長女（幼稚園児）にはお手伝いポイント制で「労働とお金の関係」を体感させる。我が家のお金教育を一段階レベルアップする方針を共有しました。

2. 教育費専用の運用枠を設定

新NISAの成長投資枠の一部（年60万円分）を「教育費専用枠」として、子供の高校・大学進学時に取り崩す前提で運用。S&P500中心で年5%想定なら、12年間で1,000万円規模になる計算です。

3. 2026年8月の家族ハワイ旅行を「経験投資」と位置づけ

家族4人で初めてのハワイ旅行を計画中。預金を取り崩しての旅行になりますが、「子供の記憶に残る経験」への投資として割り切り。家計のメンタルヘルスにも繋がる重要な支出と捉えています。

FAQ：共働き40代家庭の優先順位の悩み

Q1: 住宅ローン繰上返済を後回しにする判断基準は？

A: 我が家の場合、フラット35・1.31%固定が「現状の運用利回り想定（年5%）より明確に低い」と判断したから。変動金利1.0%超のローンや、固定金利2%超のローンを抱えているなら、繰上返済の優先度は逆転します。

Q2: 教育費はジュニアNISA・新NISAどちらで貯める？

A: 2024年からはジュニアNISA新規購入は不可なので、新NISAの成長投資枠が現実的。教育費の使途と重なる時期（高校・大学）に取り崩す前提で運用設計するのがコツです。

Q3: 共働きで時間がない中、夫婦会議をどう設けてる？

A: 我が家は「祝日の朝コーヒー」が定番。今日のこどもの日のように、家族イベントの朝に30分だけ夫婦で話す時間を確保しています。専用の時間を取るより、自然な機会を活用する方が継続しやすいです。

まとめ：こどもの日は家計の方向性を再確認する日

2026年こどもの日に夫婦で話し合った「教育費×住宅ローン×投資」の優先順位を公開しました。我が家の答えは「教育費＞老後資金＞住宅ローン繰上＞経験投資」の順序。住宅ローン1.31%固定だからこそできる判断で、家庭のローン金利によって最適解は変わります。

家族の節目イベントは、家計の方向性を再確認する絶好の機会。次回は2026年8月の初ハワイ旅行が、家族の経験と家計のメリハリを両方測る大きなテーマになりそうです。共働き40代の皆さんも、ぜひ大型連休を活用して夫婦会議を実施してみてください。

こどもの日に振り返る：18年保険を続けて得たもの・失ったもの

夫婦会議の中で、改めて振り返ったのが「保険18年継続」の意味。1990年代後半から2023年1月まで続けたドル建て貯蓄型保険。解約時の返戻金1,100万円が、今の資産形成の起点になりました。

得たもの：長期積立の習慣

毎月固定額を「強制的に」積み立てる18年間で、家計の中で「投資・貯蓄」という枠を当たり前のものとして認識する習慣がつきました。これがなければ、解約後にいきなり1,100万円を運用に回す勇気は出なかったかもしれません。

失ったもの：機会費用

同期間にオルカンに同額積立していれば、概算で1,500万〜1,800万円になっていた可能性。約400万〜700万円の機会損失です。「保険」と「投資」を混同していた18年でした。

子供たちには同じ過ちを繰り返させない

長男（小学生）には、お小遣いの一部を「貯める」「使う」「ゆずる」の3分割で管理する習慣をスタート。中学生になったらジュニア向け証券口座（親管理）でインデックス投資の体験をさせる予定です。長女（幼稚園児）にはまずお手伝いポイント制で「働いてお金をもらう」感覚を育てます。

住宅ローン3,800万円との「20年間の付き合い方」

2020年12月実行のフラット35（1.31%固定）。残債3,800万円・残期間29.5年。教育費との重複ゾーンをどう乗り切るか、夫婦で具体的にシミュレーションしました。

シナリオA：繰上返済優先

解約返戻金1,100万円を住宅ローン繰上返済に充てた場合、利息圧縮効果は概算で約350万円。確実なリターンですが、35年間の運用機会を失う計算になります。

シナリオB：運用優先（採用したシナリオ）

1,100万円を株式運用に回し、年5%想定で20年運用すると約2,920万円に。利息圧縮350万円を諦めても、運用益は約1,500万円超のリターン差があります。1.31%固定のローンだからこそ成立する戦略です。

シナリオC：折衷案（10年後再検討）

10年後（2036年）に金利環境が変わっていれば、その時点で繰上返済の判断を再検討する余地を残しています。固定金利だからこそ、繰上タイミングの自由度が確保されている点が我が家の安心材料です。

新NISA活用法：夫婦合算で月10万円積立

2024年から開始した新NISA。夫婦合算でつみたて投資枠を月10万円活用しています。内訳と方針は以下の通り。

成長投資枠は2023年1月の保険解約返戻金1,100万円から既に投入済み。今は追加投入はせず、現金バッファーを優先しています。

共働き40代の家計運営「3つのこだわり」

こだわり1：紙ベースの家計簿で月次把握

マネーフォワードME等のアプリは使っていません。理由は「アプリだと見過ぎてしまう」「毎日チェックすると判断が短期化する」から。月1回、紙ベースで前月の収支を集計し、夫婦で共有するスタイルが我が家には合っています。

こだわり2：固定費の徹底削減

スマホ通信費は夫婦ともに日本通信SIM 月1,390円プラン（2人で月2,780円）。自動車保険は父の知り合いの代理店からSBI損保に切り替えで年2.5万円節約。固定費を削れる場所は徹底して削り、その分を投資に回しています。

こだわり3：FIRE目標の段階設定

50歳で5,000万円、65歳で1億円が目標。FIRE（経済的自立・早期退職）を絶対視するのではなく、「会社に依存しなくても生活できる余裕」を作ることを目指しています。

子供たちへ：父46歳・母41歳が今、伝えたいこと

こどもの日の今日、子供たちに直接伝えたわけではありませんが、ブログを通じて記しておきたいメッセージを最後に。

長男（小学生）へ：お金は「目的」ではなく「選択肢を増やす道具」だよ。何かを我慢して貯めるのではなく、何かを選ぶために貯めるのが本当の使い方。お小遣い帳の習慣を続けていれば、20年後きっと君の人生を支える土台になる。

長女（幼稚園児）へ：パパとママは、君が大きくなる頃に、君のやりたいことを応援できる準備を今やっているよ。たくさんの選択肢を持てる大人になってほしい。それまで、たくさん遊んで、たくさん学んで、たくさん笑ってね。

最後に：こどもの日の家計振り返りは年に1度の宝物

2026年こどもの日に、家計の方向性を夫婦で再確認できたことが、何よりの収穫でした。教育費×住宅ローン×投資の優先順位を明文化し、子供たちへの想いを言語化する時間。これは1年に1度しかない貴重な機会です。

共働き40代の皆さんも、ゴールデンウィーク最終日の今日、夫婦で30分だけ「家計と未来」を話す時間を作ってみてください。明日からのGW明けの日常を、より目的を持って迎えられるようになります。我が家もこの時間を大切にしながら、2026年後半の家計運営に臨みます。